Проект улучшения условий кредитования малого бизнеса
Поддержка малого бизнеса - один из решающих факторов инновационного развития страны, роста инициативы и ответственности граждан. В связи с этим Центробанк сейчас разрабатывает изменения в положение 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам".
Эти правки должны будут содержать алгоритм резервирования по однородным портфелям кредитов, выданных малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям, который сейчас отсутствует.
Банкиры рассчитывают, что описанные изменения в инструкцию Центробанк введет уже в третьем квартале текущего года. Хотя некоторые эксперты прогнозируют, что с учетом длительной процедуры утверждения регламент может быть принят не ранее весны следующего года.
Уже сегодня практически каждый банк считает обслуживание малого бизнеса приоритетным, а микрокредитование - одним из наиболее доходных видов активных операций, отмечает директор департамента кредитования малого бизнеса Юниаструм Банка Дмитрий Голубков. Ведь малый бизнес наиболее быстро и с большей эффективностью осваивает инвестиции. Потребность в дополнительных вложениях возникает достаточно часто, и это обеспечивает отличные перспективы развития кредитования малого бизнеса, считает эксперт.
Поэтому, по его наблюдениям, микрокредиты не только не теряют популярности, но и набирают ее стремительными темпами, а банки агрессивно развивают микрокредитование, используя все возможности прямого маркетинга и яркой рекламы.
Хотя, как отмечает Директор департамента корпоративного кредитования Газэнергопромбанка Александр Лаврентьев, крупным банкам микрокредитование не интересно. В этот бизнес стремятся в основном кредитные организации с широкой региональной филиальной сетью, а также небольшие региональные банки, получающие прибыль на продаже высокомаржинальных продуктов. Понятно, что их предложения пока не отличаются дешевизной и удобством. Но в будущем, когда на этом рынке появится хоть какая-то конкуренция, условия микрокредитования должны смягчиться. Ведь банки перестанут компенсировать за счет потребителя издержки, а постараются их сократить, используя внутренние ресурсы.
"Возможность обеспечить достаточный уровень доходности на рынке микрокредитования во многом зависит от способности банков снизить издержки по предоставлению таких ссуд", - считает заместитель председателя правления Российского банка развития (РосБР) Надежда Мартынова. Из-за того, что сумма микрокредитов невелика, расходы на их предоставление весьма высоки. Снизить издержки могут стандартные технологии и продукты, а также скоринговые модели оценки бизнеса заемщика, считает Надежда Мартынова. Однако, по ее мнению, даже при решении этих вопросов останутся довольно жесткие требования к банкам в части формирования резервов и пруденциального надзора. Поэтому говорить о резком выходе на рынок микрофинансирования банков, в особенности без дополнительной государственной поддержки этого сектора и специализированных программ, пока рано. Однако уже сегодня банки могут участвовать в финансировании микрофинансовых организаций, непосредственно предоставляющих кредиты малому бизнесу, добавляет Надежда Мартынова. Также возможно создание банками дочерних структур, осуществляющих микрофинансирование.
При большом объеме микрокредитов в кредитном портфеле и наличии госпрограмм по поддержке предприятий риск снижается, а поэтому возможность заработать в этой области есть, сошлись во мнении эксперты. "В случае компенсации государством процентной ставки микрокредиты становятся более выгодными для предприятий, а следовательно, их обращения в банк учащаются, - объясняет старший вице-президент НОМОС-банка Наталия Матюнина. - Если работает программа предоставления поручительства или гарантии, то такие ссуды становятся менее рискованными для банков". У них, в свою очередь, растет заинтересованность в сотрудничестве с малыми предприятиями.
Государство может и должно способствовать развитию малого и среднего бизнеса, уверена директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена Махота. Во-первых, у государства главная роль в развитии законодательной базы по регулированию малого бизнеса, его финансированию, в том числе банковскому. Во- вторых, в силах чиновников активно разрабатывать и воплощать в жизнь политику развития предпринимательства, внедрять специальные государственные и муниципальные программы. В-третьих, бюджетные средства могут направляться на финансирование различных проектов по поддержке предпринимательства. В них значительную роль могут сыграть и коммерческие банки, считает Елена Махота.
Реальные примеры, подтверждающие эту теорию, уже есть.
Программа фондов поддержки малого предпринимательства в Москве и Санкт-Петербурге начала действовать и показала свою эффективность, рассказывает Александр Лаврентьев. Программа предоставляет возможность поручительства по обязательствам субъектов малого предпринимательства перед банками. Такое обеспечение позволяет получить доступ к большему кругу потенциальных банков-кредиторов, снизить ссудные ставки. Банковский сектор воспринимает обеспечение государственных фондов как высоколиквидное, а поэтому вносит корректировки в лимитную политику по оценке малых предприятий, увеличивая объемы безрискового кредитования, объясняет Александр Лаврентьев.
Об участии в государственной программе поддержки малого предпринимательства совместно с Департаментом поддержки и развития малого предпринимательства Москвы рассказал представитель Юниаструм Банка. В рамках этой программы банк предоставляет микрокредиты под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Он создан для развития системы гарантирования кредитов, займов и отношений лизинга московских предпринимателей. Цель деятельности фонда - обеспечение равного доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, а также развитие в столице системы кредитования малого предпринимательства. При получении микрокредита под поручительство фонда в Юниаструм Банке предприниматель имеет возможность получить кредит под более низкую процентную ставку и без дополнительного обеспечения, объясняет директор департамента кредитования малого бизнеса этого банка Дмитрий Голубков.
Государство стало полноправным участником процесса микрокредитования, утверждает директор дирекции продаж блока "малый и средний бизнес" Национального банка "ТРАСТ" Кирилл Тихонов. Многое делается и уже сделано для развития малого бизнеса: упрощена система налогообложения, уменьшено количество лицензируемых видов бизнеса, в Москве и регионах созданы бизнес- инкубаторы, работают фонды поддержки малого бизнеса и дотационные программы для предпринимателей.
Но все-таки есть эксперты, которые считают, что, несмотря на все имеющиеся проекты, участие государства в сфере микрокредитования недостаточно для его полноценного развития.
"Активность государственных фондов поддержки, которые могли бы предоставлять как микрозаймы, так и поручительства, должна в ближайшее время увеличиться, надеется Надежда Мартынова. При этом наибольший интерес для банков может представлять совместная реализация программ по микрофинансированию под поручительства фондов. Именно участие банков в госпрограммах может улучшить условия кредитования для малого бизнеса, так как это позволяет снизить издержки банков".
