Обзор законодательства

«МСП банк» готов помогать компаниям за 7% годовых

«МСП банк» займется льготным кредитованием компаний малого и среднего бизнеса, пострадавших от отзыва лицензий, говорится в письме первого зампреда ЦБ Алексея Симановского предправлению «МСП банка» Сергею Крюкову. В письме говорится, что регулятор рассмотрел концепцию кредитного продукта «МСП-стабильность» и не возражает против ее использования.

Пилотный проект «МСП-стабильность» банк совместно с ЦБ запустил в декабре в Калининградской области, где сложилась непростая ситуация после отзыва лицензии у Инвестбанка. Кредиты должны были поддержать небольшие компании, разместившие там средства. Предприниматели могли получить кредит от банка — партнера МСП по льготной ставке (7% годовых на год), но его размер не мог превышать зависшую в банке сумму.

Теперь «МСП банк» будет предоставлять льготные кредиты бизнесу, пострадавшему от отзывов лицензий, по всей России. Представитель банка это подтвердил.

ЦБ станет направлять банку перечень кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия, или перечень регионов, где такое кредитование будет необходимо, следует из приложения к письму Симановского. В 2013 г., когда началась зачистка банковского рынка, среди пострадавших оказались (помимо Калининграда) Самара и Тула, непростая ситуация после отзыва лицензии у Мастер-банка сложилась и в Москве.

В кредит на льготных условиях можно будет взять десятикратно увеличенную сумму зависших средств, но не больше 150 млн руб. Срок — от года до трех лет, ставка — 7-10% годовых. На кредит до 10 млн руб. банк-партнер залог не потребует, а свыше — заемщик должен будет обеспечить не менее 75% от суммы долга.

Партнеры (их сейчас 11, сообщил представитель «МСП банка») получат от «МСП банка» кредитные линии под 4,1%. Минимальная маржа для банков по кредитам, как правило, — это 3%, говорит предправления Эргобанка Вячеслав Бармин. Но сейчас банки рады любым программам, где предоставляется финансирование и появляется возможность привлечь новых клиентов.

«Третья очередь кредиторов, к которой относятся компании, самая тяжелая с точки зрения возврата средств», — говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников: в конкурсную массу в итоге попадает лишь около 10% от заявленных активов у банков с отозванной лицензией. Компании — наименее защищенная часть клиентов, солидарна зампред правления Ланта-банка Ирина Рысь. Желающих получить льготные кредиты будет много, уверена она: «Я знаю компании, у которых рушился бизнес от того, что все счета были завязаны, например, на Мастер-банк».

Но в банки могут прийти и неблагонадежные заемщики, опасается она: это означает, что банкам придется проводить тщательный анализ кредитоспособности компаний. «По нашему опыту, наибольшим спросом программа будет пользоваться у небольших компаний, которые все свои обороты держали в банке, у которого была отозвана лицензия», — говорит Константин Басманов, первый вице-президент Промсвязьбанка, участвовавшего в калининградском проекте. Но таких клиентов немного, так как сами банки не крупные, говорит он, большая же часть клиентов, которая проводила часть операций через другие банки, оказалась не готова брать даже льготный кредит и повышать долговую нагрузку.

Для клиентов такие кредиты могут быть подспорьем, но они не заменят потерянных денег, — кредиты нужно будет вернуть, говорит Бармин.

 

На карту ставят зарплату

Через 5-10 лет в наших карманах уже не будут шуршать бумажные деньги и звенеть монеты. Их место тихо займут банковские карточки, на которые все работадатели начнут перечислять зарплаты.

Российская экономика от этого получит дополнительные 1-2 процента к годовому росту - не надо будет так много тратить на обслуживание тяжеловесной наличной инфраструктуры.

О такой перспективе "РГ" рассказал вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Как раз его организация обратилась недавно в ЦБ и минфин с концептуальными идеями по продолжению перевода большинства расчетов россиян на безналичку.

По части стимулирования безналичных расчетов между покупателем и продавцом за последнее время сделано уже очень много. "Пришла пора подумать о том же, но уже во взаимоотношениях между работником и работодателем. В этом и суть наших предложений, рассчитанных на среднюю и долгосрочную перспективу", - подчеркнул Олег Иванов.

Россияне сами переходят на безнал: треть операций с картами - оплата товаров, а раньше только деньги снимали

Первая ключевая вещь - россиян будут обеспечивать не абы каким "пластиком", а тем, который работает на основе создаваемой сейчас Центробанком Национальной системы платежных карт (НСПК). "Их массовый выпуск и выдача начнутся, скорее всего, ближе к концу 2015 года. Учитывая, что на руках у россиян уже больше 200 миллионов карт, работающих на основе международных платежных систем, задача перед регулятором стоит нетривиальная. В итоге, чтобы новые карточки были доступны для большинства наших граждан, может понадобиться еще два-три года", - полагает Олег Иванов. Предполагается, что внутри России они будут обслуживаться национальным оператором, а при выезде за границу - уже международным.

Еще одна принципиальная вещь - работодателей никто не собирается заставлять переходить на безналичные. Тем более вводить для них крупные штрафы, как писали некоторые СМИ, отмечает собеседник "РГ". Речь идет, напротив, о стимулировании предприятий использовать больше карты, а не кассы.

Простимулируют работодателей, конечно же, деньгами. В частности, предлагает Олег Иванов, можно подумать о налоговых поблажках за активное использование безнала в денежных отношениях с работниками. "Можно было бы, например, предоставить российским регионам право давать таким предприятиям "скидки" по налогу на прибыль в размере одного процента", - считает он.

На самом деле плюсов от постепенного ухода от наличности при начислении зарплат довольно много. Получка становится "белой", а не скрывается за серым и черным цветами. Соответственно, собираемость налогов в стране тоже повышается. "Работник при развитой инфраструктуре приема банковских карт выигрывает, для работодателя уменьшаются расходы на обслуживание наличных зарплат. И не только для работодателя, но и для экономики страны в целом: она вырастет на 1-2 процентных пункта благодаря отсутствию лишних расходов хотя бы по напечатанию и утилизации налички", - сказал Олег Иванов.

При этом никакой поголовной "обязаловки" для бизнеса в этом плане не предлагается. Даже в среднесрочной перспективе. "Мы все-таки представляем себе уровень развития инфраструктуры и ее серьезное различие в регионах", - отмечает собеседник "РГ". Торговые микропредприятия с годовым оборотом меньше 60 миллионов рублей сейчас по закону освобождены от обязательной установки терминалов по приему банковских карт. Аналогичная схема предлагается и для начисления работодателями зарплат на карточку. Так что "малыши" могут точно спать спокойно. По словам Олега Иванова, некоторые средние предприятия, находящиеся в условиях очень плохой "карточной" инфраструктуры, - тоже. В целом же у малых и средних предприятий с безналичкой дела обстоят совсем неплохо, очень многие работодатели в этом сегменте рассчитываются с сотрудниками через карточки, добавил вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "ОПОРА России" Владислав Корочкин. "А если к этому добавятся еще и налоговые льготы - тоже хорошо, они станут мотивирующим фактором развивать безнал", - сказал он. По его мнению, еще более активный переход на "карточную систему" снизит число серых зарплат в малом и среднем бизнесе. По этой части помогло бы еще и снижение налоговой нагрузки, уточнил Владислав Корочкин.

Сельский процент

Минсельхоз России подготовил законопроект, изменяющий механизм доведения кредитных субсидий аграриям. Он будет рассмотрен в числе первых на осенней сессии Госдумы.

Документ предусматривает, что товаропроизводитель будет выплачивать кредитным организациям только "тело" кредита и часть процентных выплат, не возмещаемую из федерального и регионального бюджетов. Если в мясном скотоводстве из федерального бюджета возмещается 100% ставки, то в свиноводстве и птицеводстве - только 20% от процентной ставки.

"Эти меры позволят частично снизить финансовую нагрузку на товаропроизводителей в сфере АПК, - пояснил "РГБ" замминистра сельского хозяйства РФ Дмитрий Юрьев. - Им не придется направлять на кредитные выплаты собственные оборотные средства, предназначенные для производства продукции, и затем ожидать бюджетных компенсаций этих выплат". Потому что, по информации департамента экономики и господдержки АПК Минсельхоза России, средства федерального бюджета для субсидирования части процентной ставки будут перечисляться на расчетный счет не заемщика, а самой кредитной организации. Однако новый механизм субсидирования кредитов в АПК будет распространен только на кредитные договоры, заключаемые с 2015 года.

Эти решения были приняты в связи с ростом уровня закредитованности сельхозпроизводителей в большинстве регионов и подотраслей АПК. По данным президента Национального союза зернопроизводителей Павла Скурихина, на конец июля 2014 г. объем задолженности сельхозпроизводителей перед банками достиг почти двух триллионов рублей. Рост этого показателя связан также с удорожанием в 2013-2014 гг. всех составляющих производства в сфере АПК, что вынуждает предприятия увеличивать кредитные заимствования. "Если правительством РФ не будет принята программа по реструктуризации сельхоздолгов, тогда вряд ли можно рассчитывать на устойчивое развитие АПК", - считает Павел Скурихин.

Неделя на все

Минэкономразвития внесло в правительство проект закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество". О том, как его принятие улучшит бизнес-климат, "РГБ" рассказал замминистра экономического развития Павел Королев.

- Павел Эдуардович, что изменится с принятием нового закона?

- Появится, по сути, "единая" процедура: от идеи создания объекта недвижимости до оформления прав на него. Идея законопроекта заключается в консолидации актов в сфере оборота недвижимости для повышения качества оказываемых госуслуг. По сути, мы работаем над сложной задачей по объединению реестра прав и кадастра недвижимости. Таким образом, чтобы в результате была создана единая учетно-регистрационная процедура с максимальным сохранением институтов, регулирующих гражданско-правовой оборот хозяйствующих субъектов.

Принятие так называемого "единого закона" станет законодательным закреплением финального объединения кадастрового учета объектов недвижимости и признания государством прав на них как "единой" процедуры: от идеи создания объекта недвижимости до оформления прав на него.

- Работа по созданию единого информационного ресурса велась четверть века. Вы решили поставить точку в этом процессе?

- Конечно. Предпосылки для модернизации системы госрегистрации налицо. Это и стремительное развитие технологий, продвижение проектов и инициатив бизнеса, улучшение предпринимательского климата. И мы надеемся, что цель будет достигнута.

Создание единого госреестра недвижимости, включающего всю информацию о земельных участках, их границ, границ охранных зон, объектов, расположенных в пределах границ земельных участков, их вид, использование (в том числе фактическое), в корне изменит систему. И главное, такой информационный ресурс будет содержать сведения обо всех актуальных и прекращенных обязательствах правообладателей.

- Что при этом получит бизнес - нагрузку или послабление?

- Бизнес получит внятные, четкие и прозрачные правила оказания государственных услуг, исчерпывающий перечень документов, детальную регламентацию услуг, сокращение сроков оказания государственных услуг.

Поступая в гражданско-правовой оборот, объект недвижимости на первоначальном этапе проверяется на "правовую чистоту возникновения права" с последующим расчетом правовых рисков. Ни для кого не секрет, что сейчас так называемая "проверка" нередко может содержать не только значительные временные, но и финансовые затраты, при этом для бизнеса время предпочтительнее. Аккумулирование же сведений различных информационных реестров в едином государственном реестре недвижимости, который будет содержать актуальную информацию не только об объектах прав, но и правообладателя, в том числе данные единого государственного реестра юридических лиц, граждан, их адреса, местонахождение, а также "историю объекта" - информацию обо всех существовавших правообладателях и совершившихся сделках, существенно сократит "временные" издержки бизнеса.

Кроме того, и налоговая политика государства будет формироваться на основании достоверных и актуальных сведений об имуществе налогоплательщика.

- Насколько сократится срок госрегистрации прав на недвижимость?

- Ощутимо. Сокращение сроков государственной регистрации прав и кадастрового учета объектов недвижимости предусмотрено нашей "дорожной картой". В 2019 году срок оказания государственных услуг должен составить соответственно 7 и 5 дней.

Некоторые виды оформления прав сведены к предоставлению правообладателем всего лишь одного документа - заявления на осуществление госрегистрации, в частности регистрация права собственности на вновь созданный объект недвижимости.

После получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию будущему собственнику необходимо представить в регистрирующий орган только заявление об инициировании данной процедуры, поскольку правоустанавливающие документы туда уже направит структура, выдавшая разрешение, а информация об уплате государственной пошлины поступит из Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах. При этом на кадастровый учет орган регистрации самостоятельно поставит объект с момента поступления разрешения на ввод в эксплуатацию. Вся эта процедура займет максимум 7 дней.

Новым законопроектом установлены предельно максимальные сроки в 5 и 7 дней, не исключая специально установленных законодательством сроков для определенных видов регистрационных действий (ипотека, регистрация договоров долевого участия в строительстве и др.).

Если следовать порядку, закрепленному в новом документе, то правообладатель здания, сооружения, помещения, квартиры или иного объекта недвижимости, обратившийся в регистрирующий орган лично, через многофункциональный центр, почтой, через Интернет или нотариуса с заявлением о государственной регистрации прав, представив правоустанавливающие документы в определенных законопроектом случаях, через 5-7 дней получит подтверждение регистрации права собственности, в том числе наличия объекта в реестре недвижимости.

Чтобы исключить злоупотребления со стороны должностных лиц регистрирующих органов, принимающих решения, в документе предложено установить обязательный перечень оснований для приостановления и отказа в осуществлении кадастрового учета и регистрации прав.

- Когда закон вступит в силу?

- Еще предстоит его содержательное обсуждение с палатами парламента, которое запланировано на осень.

Впрочем, год назад президентом подписан закон, который закрепил первый этап объединения государственного кадастра недвижимости и единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также введена возможность электронного предоставления услуг по осуществлению кадастрового учета и регистрации прав. Теперь, по сути, мы выходим на финишную прямую.

Рассчитываем, что закон вступит в силу с 1 января 2017 года.

Отходами займется новая федеральная служба.

Минстрой внесет на рассмотрение правительства пакет поправок, направленных на изменение ФЗ «Об отходах производства и потребления» и ФЗ «О техническом регулировании». Помимо них в правительство будет направлен проект, предусматривающий создание федеральной службы по регулированию рынка переработки отходов и вторичных ресурсов — «Росвторресурс». Согласно ему, новой службе могут отойти полномочия Минприроды по регулированию рынка переработки вторичных ресурсов.

Как сообщили «Известиям» в Санкт-Петербургской ассоциации операторов по обращению с отходами, представители которой принимали участие в разработке новаций, создание спецоргана, который планируется утвердить в виде федеральной службы, намечено на конец этого года. Но предполагаемые изменения в законодательстве уже согласованы с премьер-министром.

— Сейчас создание специального органа проходит окончательную доработку, в него вносят изменения в профильных министерствах, в частности в Минприроды, — рассказывает руководитель ассоциации Юрий Рябичев. — Согласно проекту закона, полномочия по регулированию рынка переработки отходов и вторичных ресурсов перейдут напрямую к участникам рынка.

В первом проекте закона, который был внесен на рассмотрение Госдумы еще в 2009 году, не предполагалось создание отдельной федеральной службы. Тогда, по словам Рябичева, планировали передать полномочия по регулированию рынка отходов одному из объединений операторов по работе с отходами. Проект был отправлен Госдумой на доработку.

— По нашему мнению, создать федеральное службу было бы правильнее. Минприроды отвечает за охрану природы, но никак не за переработку отходов, — поясняет Рябичев. — В советские времена эти вопросы курировал Госснаб, но теперь объединять участников рынка переработки ресурсов — а в него входят и производители продуктов, и компании по переработке мусора — фактически некому.

Как отмечают в Минстрое (также вносил изменения в проект закона и будущей ФС), президент ранее уже отмечал неправомерность выполнения Минприроды обоих функций — как по размещению отходов в природной среде, так и по технологическому циклу их переработки.

— Фактически, сейчас за второй цикл никто не отвечает. Более того, нигде не ведется учет всех производимых отходов. Поэтому так необходимо определить отдельную службу по аналогии с созданием Федеральной службы по регулированию алкогольного рынка, — отмечает руководитель экспертного совета по развитию рынка и модернизации инженерной структуры в обращении с отходами Минстроя РФ Дмитрий Трунов.

Поручения по регулированию рынка переработки ресурсов были даны президентом еще в 2008 году. Тогда реформировать отрасль он поручил специальной межведомственной рабочей группе по совершенствованию законодательства в области обращения с отходами.

Согласно нынешним поправкам, статьи, касающиеся переработки ресурсов, будут дополнены закреплением полномочий органов местного самоуправления по работе с отходами специальными требованиями к производителям товаров (как обязанность заключения договоров на вывоз и утилизацию). Таким образом, по задумке разработчиков, производители отходов станут активнее перерабатывать отходы, что уменьшит импорт ресурсов и улучшит экологическую ситуацию в стране.

По данным Трунова, российские мусороперерабатывающие заводы готовы обрабатывать до 60% всех отходов страны, на деле новой продукцией становится лишь 2–5% вторичных ресурсов. 

— Таким образом, снизится цена самой продукции (к примеру, сейчас цена стеклянной бутылки составляет две трети от общей цены продукта), причем как для потребителя, так и для производителя, ведущего изготовление из вторресурсов, — поясняет Трунов.

По его словам, использование вторичных ресурсов значительно улучшает технико-экономические показатели производства: в 10–25 раз снижаются удельные капиталовложения, что способствует повышению фондоотдачи; в несколько раз снижается энергоемкость (экономия энергии при замене первичного сырья вторичным достигается: по стали — до 75%, бумаге — до 70%, стеклу — до 60%); не менее чем в 1,5 раза снижается водопотребление и трудозатраты; исключаются затраты, связанные с добычей, подготовкой и транспортировкой первичного сырья.

Разработанные межведомственной комиссией поправки, а также предложения Минстроя были также направлены в Минприроды. Но в ведомстве заявляют, что необходимость в создании специальной службы и кардинальных изменений в законодательстве отсутствует.

— Сегодня существует государственный кадастр отходов, который включает в себя федеральный классификационный каталог отходов, государственный реестр объектов размещения отходов, а также банк данных об отходах и о технологиях использования и обезвреживания отходов различных видов, — пояснили в пресс-центре министерства.

Предложения по созданию отдельного федерального органа (в них предлагается назвать его «Росвторресурс») были также отправлены руководству Национального объединения саморегулируемых организаций операторов по обращению с отходами (НОСОО). 

Власти усложнят проведение липовых публичных слушаний. 

Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ начало работу над поправками в Градостроительный кодекс, которые должны установить четкие требования к составу участников публичных слушаний и информации о них. Как сообщили «Известиям» в пресс-службе министерства, таким образом планируется устранить пробелы в законодательстве, чтобы гарантировать всем заинтересованным лицам возможность принять участие в обсуждении проектов.

— Градостроительный кодекс РФ не содержит требований о составе и объеме информации об участниках публичных слушаний, что не позволяет идентифицировать участников слушаний, в том числе и при проведении контрольных мероприятий в отношении соблюдения прав всех заинтересованных лиц на выражение своего мнения о предмете слушаний. Законопроект направлен в том числе на уточнение состава и объема информации об участниках публичных слушаний, — сказали в министерстве.

Законопроект готовится во исполнение поручения президента Владимира Путина по итогам конференции «Форум действий» «Общероссийского народного фронта» (декабрь 2013 года) и поручения зампредседателя правительства РФ Дмитрия Козака.

Также в законопроекте планируется предусмотреть положение о привлечении экспертного сообщества на стадии подготовки слушаний, что позволит обсудить с населением заключения специалистов. О деталях процедур, то есть подробностях борьбы с фиктивными слушаниями, в Минстрое пока рассказать не смогли.

Депутат Госдумы Галина Хованская, долгое время занимавшаяся вопросами строительства, считает ужесточение правил проведения публичных слушаний действенной мерой.

— Я за то, чтобы население максимально участвовало в обсуждении новых проектов. Сейчас известны случаи, когда слушания проводят в тайне, приглашают туда только узкий круг лиц, которые заведомо поддержат новый проект, — уверена она.

Согласно Градостроительному кодексу, на публичные слушания в обязательном порядке выносятся практически все вопросы, связанные со строительством: генеральный план и изменения в нем, проекты планировки и межевания территорий, вопросы отклонения от предельно разрешенных параметров строительства, реконструкция объектов капитального строительства, изменения разрешенного вида землепользования и т.п. В кодексе указано, что результаты публичных слушаний должны учитываться, однако нет прямого указания следовать их рекомендациям, поэтому, как отмечают эксперты, зачастую решения, вынесенные на публичных слушаниях, игнорируются властями. Хованская говорит, что  необходимо прописать нормы, по которым результаты слушаний должны учитываться.

— Порой доходит до абсурда. Например, когда обсуждался проект переноса Шуховской башни, был ряд негативных отзывов. Недрогнувшей рукой записали, что отзывы учтены, но ничего менять не стали, — согласен с Хованской Константин Михайлов, координатор движения «Архнадзор».

Михайлов считает, что в слушаниях обязательно должны участвовать представители общественных организаций, а также эксперты, которые могли бы разъяснить гражданам особенности обсуждаемого проекта.

— Основная проблема сегодня — слушания нередко проводятся в тайне от жителей района, о них не сообщается. Поэтому следует ввести обязательные требования к количеству и составу участников. Например, если пришло всего несколько человек, то слушания будут считаться несостоявшимися. Пока, чтобы решить проблему с посещаемостью, нам приходится самим следить, чтобы муниципалитеты информировали жителей о слушаниях, расклеивали везде объявления, — говорит депутат муниципального собрания Таганского района Москвы Илья Свиридов. По его мнению, логично было бы, например, проверять у участников слушателей прописку, чтобы было понятно, какую долю составляют именно местные жители, которых строительство напрямую затронет. Также необходимо обеспечить участие собственников зданий, расположенных в этом районе.

Максим Раевский, член совета директоров девелоперской компании «СтройИнвестТопаз», считает, что установка обязательных критериев затянет процедуру слушаний, но не радикально.

— С нашей точки зрения, в состав слушаний обязательно должны входить независимые эксперты из специального пула, который может быть разработан властями. Какие именно эксперты станут участвовать в конкретных слушаниях, может определяться в случайном порядке для того, чтобы минимизировать риск появления давления одной из сторон конфликта, — считает собеседник. — Информация о слушаниях должна быть открыта, и власти должны дать жителям возможность аргументировано сформулировать свои возражения в том случае, если они есть.

Центробанк против того, чтобы командировочных оставили без наличных. 

Центробанк раскритиковал законопроект зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, согласно которому командировочные и представительские расходы должны перечисляться на банковские корпоративные карты.

— Само по себе закрепление обязанности перечислять денежные средства на командировочные и представительские расходы на корпоративные банковские карты в условиях недостаточной развитости инфраструктуры приема платежных карт, особенно в отдаленных регионах, представляется недостаточно эффективным, — сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России.

Как следует из отчетности кредитных организаций, которую публикует ЦБ, менее 1 банкомата на 1 тыс. человек — в 10 регионах Российской Федерации, 1 банкомат на то же количество граждан — в двух и, наконец, менее 2 банкоматов на 1 тыс. физлиц — в 57 регионах страны. Поэтому позиция регулятора представляется весьма логичной.

Однако Аксаков, несмотря на возражения ЦБ, всё равно готовится внести в Госдуму законопроект, оставляющий командировочных без наличных, — если не в осеннюю, то в весеннюю сессию. Депутат не исключает, что документ может быть доработан по итогам его рассмотрения в первом чтении.

— Несмотря на критику ЦБ, идею надо продвигать, — считает Аксаков. — Реализация инициативы будет способствовать увеличению безналичного оборота.

Позицию депутата поддерживает Минфин.

Банкиры в целом положительно оценивают инициативу. Однако они же указывают, что не обязательно делать ставку только на корпоративные карты — можно перечислять средства на зарплатный «пластик», которым сотрудники уже обеспечены.

Бизнес — против нововведений. В «Опоре России» считают, что компании должны самостоятельно выбирать, как им перечислять командировочные сотрудникам — наличными или на банковскую карты. В «Деловой России» указывают, что законопроект — очередное вмешательство в предпринимательскую деятельность коммерсантов. По мнению юристов, новация выгодна только банкирам.